Vamos a ser sinceros, la palabra suena a calamidad, contrariedad, adversidad, ¿verdad? pero la Siniestralidad es como el Colesterol, la hay buena y mala…
Luego de algunos años trabajando en Aseguradoras y más recientemente como Asesor de Seguros, me han dado la oportunidad de colaborar muy de cerca con clientes de múltiples tamaños e industrias. Gerentes de Capital Humano, Finanzas y Compras, debaten el tema de la Siniestralidad y es casi una obligación manejar este término y todo lo que conlleva, con bastante precisión.
Cuando la Siniestralidad es alta todos le temen:
- El Asegurado o Empresa Contratante, porque probablemente pierda los descuentos que le venían dando en la Aseguradora por buen comportamiento y sabe que una Siniestralidad Alta, es síntoma inequívoco de incremento de prima en la renovación. Si se trata de una póliza Colectiva de HCM, no será fácil lidiar con el descontento de los incrementos de Prima en su gente, sin embargo para estos casos, siempre hay soluciones.
- El Corredor de Seguros, por el bajo rendimiento de su Cartera en un determinado momento y en «algunos casos» por su co-responsabilidad en implementar o no, mecanismos para su control…, pero la tarea más importante y apasionante será diseñar conjuntamente con el cliente, las medidas a fin de disminuir sus efectos, para ello dedicaremos otro artículo y varios más y, finalmente
- la Aseguradora, al parecer es quien la padece en carne propia. Se me viene a la mente la fábula del Restaurante que le propuso abrir la Gallina al Cerdito, diciéndole: lo llamaremos Restaurante «Huevos con Jamón» C.A. y cada quien aportará a la sociedad lo que mejor sabe hacer 🙂 , el Cerdito mira a la Gallina triste 🙁 y le dice: ¿tú solo tendrás que poner huevos cierto? Bueno afortunadamente en la Industria del Seguro la realidad es otra y, aun cuando la Aseguradora está COMPROMETIDA con asumir esas pérdidas por alta Siniestralidad en alguna póliza o ramo en particular, en la mayoría de los casos, el balance es positivo. Visto en términos prácticos significa que dentro del gran portafolio de una Aseguradora, en unas pólizas se pierde pero en otras se gana, al final si se trata de Aseguradoras serias y responsablemente gerenciadas, nuestro sector asegurador seguirá con éxito aportando al PIB un estimado del 3,5% (Cifras del BCV al III Trim. 2014 – Cálculos Propios).
Antes de hablar de Siniestralidad lo primero que tenemos que saber es que la PRIMA está compuesta por varios elementos y éstos varían de acuerdo al Ramo, Póliza y Aseguradora. Veamos por ejemplo una póliza de HCM (Hospitalización, Cirugía y Maternidad) su Prima está compuesta por: un 33% de Gastos y un 67% destinado para el pago de Siniestros, en otras palabras por cada Bs. 1.000 de Prima que usted paga, Bs. 330 se usan para Gastos y los Bs. 670 restantes, se «podrían» usar para siniestros. Digo el condicional podrían ya que el Siniestro es Incierto, No sabemos si va a suceder, bueno por lo menos eso es lo que esperan las Aseguradoras que sean cuando analizan el riesgo. De no ser así, sería como Asegurar un Carro Chocado o Robado. Por otra parte es importante mencionar que esos Gastos del 33% incluyen entre otros: la Utilidad de la Aseguradora, los Impuestos y aportes de Ley, Comisiones de Intermediación y Asesoría, Costos de Reaseguro, Costo del Riesgo y Gastos Operativos de la Aseguradora.
Ahora que conocemos la estructura de la prima y teniendo en cuenta que el Siniestro* es la materialización del riesgo, cuyas características principales es que sea a) Futuro (posterior a la Contratación de la Póliza) y b) Incierto como ya mencionamos, la SINIESTRALIDAD es entonces: la relación porcentual que resulta de dividir el monto de los Siniestros Incurridos (Pagados y Pendientes de Pago) en un periodo específico, entre la Prima Consumida del mismo periodo, multiplicado por 100. Por ejemplo si el monto de los Siniestros Incurridos de los últimos 12 meses fue de Bs. 6.500.000 y la Prima fue de Bs. 7.000.000, entonces la Siniestralidad Incurrida de la Póliza fue del 92,8%. Ahora bien si ya sabemos que el porcentaje de la Prima destinado para el pago de Siniestros en el ejemplo anterior era de 67%, la lectura definitiva es que todo porcentaje de Siniestralidad mayor a ese porcentaje, es considerado alta o mala Siniestralidad. Sucedió que el monto del Siniestro agotó el disponible para éstos y adicionalmente consumió gran parte de los Costos de la Póliza (aquí el Cerdito de la fábula tuvo que aportar además de jamón, tocino…) Imaginemos el caso contrario, los Siniestros fueron por Bs. 3.000.000 y el cálculo arroja una Siniestralidad del 42,8%. En este caso el diferencial queda en manos de la Aseguradora y aquí su Utilidad es mayor. Como dije al inicio, unas pólizas compensan otras. Es como un fondo solidario, los que no tuvieron siniestros este año subsidian a los que si los tuvieron y al siguiente año viceversa, y así.
Definir y explicar la Siniestralidad es un tema para nada complejo, lo difícil es sin duda tomar las acciones a fin de disminuirla, tomar previsiones, disminuir la exposición al riesgo y que su impacto no sea tan severo. De estos puntos conversaremos en futuros Artículos, aún queda mucho…
Para cerrar un dicho popular «Yo no le tengo miedo a las alturas, solo a caerme de allá arriba»
*Esta palabra viene del Latín Sinister (-Izquierdo- que en la antigüedad era considerado lo incorrecto y lo malo, así como Diestra -derecha-, (que significaba lo bueno y lo justo). Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daños concretos previstos en la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a la aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital asegurado en el contrato. (Terminología del Mercado Asegurador – Armando J. Gámez Ledezma. Editorial Biosfera 2013)
Muy buen articulo !!! Enzo