Es una preocupación muy válida ya que tendemos a pensar que si la inflación (fuente: https://goo.gl/vji7bP) en los EE.UU. al cierre del 2018 fue de 1,91%, los incrementos en las pólizas serán similares o por lo menos no más que esa cifra. Esto requiere de un análisis detallado sin ser demasiado técnico, veamos…

El último Informe Global de Tendencias Médicas 2018, realizado por Marsh & McLennan© aquí lo podrán descargar https://goo.gl/Wbpx37 es un estudio amplio de la Inflación Medica o también llamada Tendencia Médica (TM) basado en encuestas a un total de 225 aseguradoras en 62 países. De este interesante estudio que no pretendo que lean en su totalidad, voy a rescatar lo más importantes a fin de dar respuesta al título de este artículo.

Comencemos por definir Tendencia Médica (TM): es la variación intermensual del costo del siniestro promedio y su frecuencia (número de veces que ocurre) en los últimos 12 meses a la fecha. En otras palabras, es la medición del comportamiento de los costos médicos promedio de los siniestros para una: región, ciudad, cartera etc. y el número de veces que ocurren, permitiendo conocer su variación en el tiempo a fin de estimar las primas futuras.

La TM varía de acuerdo con el país, ciudad y aseguradora. La TM Global del 2017 fue de 9,5% que, comparada con la Inflación General Global del 3,5% reflejada en el estudio, sigue siendo cercana a tres veces. La TM estimada para el cierre del 2018 fue de 9,1%. Ahora bien, sabemos que la TM es superior a la inflación general y desde hace muchos años esa ha sido una realidad, veamos las cinco causas:

1. Inflación General del país: En el Informe verán que por ejemplo Argentina (no aparece Venezuela, ya que el BCV no emite un IPC desde el 2015) que es la 2da peor economía de la región, luego de la nuestra, su TM en el 2017 fue de 32.8% y la proyectada para el 2018 del 26%. Esta tendencia no implica un incremento lineal en las primas, hay factores de mercado, siniestralidad y competitividad que hacen que las empresas traten de contener las primas a fin de mantener ese equilibrio entre seguir vendiendo pólizas, pero rentables.

2. Incremento de las enfermedades: Las patologías que más afectan la TM por su severidad son: enfermedades cardíacas, cáncer, accidente cerebro vascular;  y por su frecuencia (tasa de uso): enfermedades respiratorias y del sistema circulatorio; otras que también afectan en menor grado son: la diabetes, el Alzheimer, las enfermedades mentales y las enfermedades renales. El estudio también nos muestra los tres factores de riesgo que mayormente afectan los costos médicos en la región:

  • Riesgo metabólico y cardiovascular, presión arterial alta, colesterol alto, alta glucosa sanguínea, sobrepeso/obesidad e inactividad física.
  • Riesgo dietario: alto consumo de carbohidratos, poca fibra y verduras.
  • Riesgos emocionales / mentales: estrés, trastornos del sueño.

3. Nueva infraestructura y tecnologías: La gran inversión en nuevas tecnologías, equipos, medicamentos y nuevas infraestructuras, impactan en los costos clínicos y por ende en la TM. Este factor no aplica mucho en la actualidad en nuestro país por razones obvias sin embargo es un factor importante en la TM global y regional. El ítem más importante en este rubro son las nuevas tecnologías por ejemplo los nuevos Stents biodegradables y nuevos medicamentos.

4. Incrementos del Fraude: El estudio indica un incremento importante en siniestros falsos o con información viciada en Latinoamérica, hablando especialmente de los Asegurados, posteriormente Doctores y finalmente Proveedores de salud o clínicas. Los fraudes son asumidos por las aseguradoras y difícilmente recuperados, adicionalmente la legislación de muchos países en este sentido es laxa y no coadyuva a su disminución. Al haber siniestros fraudulentos en la data de cálculo de la TM, ésta se ve afectada.

5. Los cambios en los esquemas de seguridad social públicos del gobierno: las reformas en la legislación de salud de algunos países son de alto impacto sobre los costos médico-clínico futuros. Un ejemplo claro es que en Venezuela existen pocos o ningún tipo de asistencia médica gratuita que pueda disminuir el impacto de la TM y por ende las aseguradoras están corriendo con gran parte del gasto médico, incluso ya no hay aseguradoras locales con pólizas en Bs. S que asuman algo.

De acuerdo con este interesante estudio las medidas más importantes que han tomado las aseguradoras a fin de minimizar el impacto de la TM y seguir siendo competitivos en las primas han sido los siguientes: Establecer mejores negociaciones con proveedores médicos; diseñar paquetes por tipo de cirugía; crear redes preferentes de prestadores de servicio; ofrecer servicios de 2da opinión médica de rápido acceso; penalizar a proveedores con prácticas comerciales no acordes; mejorar la definición de los conceptos de razonabilidad de costos y gastos usuales y acostumbrados; diseñar programas de Bienestar (Wellness) privilegiando la prevención a través de la vida y la alimentación sana; difundir un consciente uso de los seguros y servicios de salud y, finalmente y no menos importante, crear mejores y más eficientes mecanismos para la detección de fraudes.

Muchas de estas medidas se aplican en Venezuela con éxito y prueba de ello son que nuestras aseguradoras siguen aun en pie.

Nunca perdamos la Fe y la Esperanza… ¿se puede estar peor? claro que sí, pero Vamos Bien.

 

Por: Enzo D’Angelo®, Corredor de Seguros y Fundador de compratupoliza.com