En estos tiempos tan difíciles para nosotros los que hacemos vida en Venezuela, la gran mayoría de los asegurados se pregunta: ¿Cómo hacer para pagar las renovaciones de las pólizas de seguro y no poner en peligro el presupuesto familiar? Con una Canasta Básica Alimentaria que en enero de 2016 ya era de Bs. 157.833,30[1] de acuerdo al Centro de Documentación y Análisis Social de la Federación Venezolana de Maestros, donde más del 70% del ingreso del venezolano se va en alimentos, con una Inflación superior al 108% (Cifras oficiales del BCV), pareciera que no queda para mucho más.

Este artículo lo realicé desde la perspectiva de un Asesor de Seguros que busca proteger a su cliente, pero con la empatía total de un venezolano más que padece dichos indicadores.

¿Qué hago para pagar un incremento del 300% (con suerte) en la póliza de mi vehículo o cómo hacer frente a mi póliza de HCM? ¿podré asegurar mi apartamento por el valor correcto? Estas preguntas se han convertido en el pan de todos los días, comencemos desde lo que en mi perspectiva es lo menos apremiante o riesgoso quizás, hasta lo vital.

 ¿Podré renovar el seguro de mi casa? ¿lo que tanto me ha costado?

El seguro de tu casa protege la inversión de toda tu vida y seguramente aún la estás pagando, en este caso la entidad bancaria donde tienes el crédito, te estará pidiendo la renovación de tu póliza año a año. Aquí no puedes hacer mucho y no debes. En caso de que tu casa ya esté pagada, aquí es tu total responsabilidad. Me gusta hacer ver a mis clientes que los riesgos más importantes por los que aseguramos nuestra casa son un incendio, pero mayormente un terremoto. Luego de un incendio muy probablemente aun puedas seguir viviendo en el mismo apartamento o casa. Por el contrario, un terremoto o temblor de tierra de cierta intensidad en donde las bases de nuestro edificio o casa queden en mal estado, la haría inhabitable. Por otra parte, la probabilidad de ocurrencia de un terremoto, que si bien pudiera ser baja, no es inexistente y lo más grave es la severidad de la pérdida. Otro tema con tu casa es si el valor por el que la estas asegurando ¿es realmente lo que vale en el mercado?  La gran ventaja de la Póliza de Hogar (la gran mayoría de ellas) es que no aplica la cláusula de Infra Seguro[2] y tenerla asegurada por un valor inferior al de mercado, no te castigará al momento de una indemnización, eso si se quiere, es algo bueno. En otras palabras, en lugar de pensar en prescindir completamente de tu Póliza de Hogar (que si no queda más remedio pues tendrás que…), pudieras colocar a tu casa una suma asegurada menor. Siendo prácticos, pensar en asegurarla por un menor valor es siempre más apropiado que no tenerla asegurada en lo absoluto.

La póliza de mi Vehículo se fue a las nubes.

En la práctica como sabes, lo que realmente subió fue el valor de mercado de tu auto, las tasas de riesgo con algunas excepciones, se mantuvieron. Cuando un bien escasea (como los autos) suben de precio, aunque aquí escasean no solo autos… bueno, volvamos al punto.

El tema del seguro de vehículos es bastante complejo, pero hay varias opciones de protección. Si eres de los que antes tenía asegurado su vehículo por Cobertura Amplia y hoy en día te parece impagable, aquí te menciono algunas alternativas:

  • Bajar la suma Asegurada: las Aseguradoras dan un rango de valor Asegurado, pudieras ubicarte en el mínimo posible. La enorme desventaja es que estarás no muy bien protegido y al momento de un choque, podrías alcanzar muy fácilmente el valor de Pérdida Total (que es el 75% de la Suma Asegurada) por lo que no te convendría perder el carro.
  • Incorporar un deducible desde el 1% hasta el 5% de la Suma Asegurada o incluso algunas aseguradoras ofrecen mayores deducibles. Esto podría representar hasta un descuento del 35% en la Prima Anual por Cobertura Amplia. Es una buena opción para mantener la Póliza.
  • Asegurarte únicamente por Pérdida Total: Esta es una opción muy válida, aquí tendrás que asumir todas las pérdidas parciales que tengas, pero en caso de Robo/Hurto o choque grave, obtendrás la indemnización. Es importante que periódicamente (trimestralmente) actualices la Suma Asegurada de tu vehículo, así te cerciorarás de que estas bien protegido. Tu corredor de seguro deberá estar pendiente de ti en este sentido.

No puedo pagar la Renovación de la Póliza de HCM…

Recientemente me llamó un gran amigo para pedirme consejo acerca de qué hacer con su póliza de HCM. Le había llegado la renovación y se le hacía cuesta arriba poder pagarla. Mi respuesta fue tajante y directa: Deja de pagar lo que tengas, pero NO puedes dejar de pagar tu póliza de HCM. La razón más obvia es que la Salud Pública en este país es tremendamente deficiente y no tener la posibilidad de ir a una Clínica Privada es un suicidio. Si tienes que asegurar tu carro solo por Responsabilidad Civil y dejar de asegurar tu casa para pagar tu seguro de HCM, no lo pienses, hazlo.

El optimista cree en los demás y el pesimista sólo cree en sí mismo. Gilbert K. Chesterton. Escritor británico (1874-1936).

Por: Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de compratupoliza.com

[1] Se requieren 16,4 salarios mínimos para poder adquirir la canasta básica familiar (para cinco miembros).
[2] Expliquémoslo con un ejemplo, es mucho más fácil: El bien asegurado tiene un valor real de mercado de Bs. 1.000.000 y nosotros decidimos asegurarlo por Bs. 500.000 (el 50%), esperando obtener en caso de un Siniestro, por lo menos la mitad de ese valor real. En caso de un Siniestro, la aseguradora al conocer que el valor real del bien era superior (Bs. 1.000.000) aplica la Regla de la Proporción, es decir que si el monto del Siniestro fue de Bs. 400.000, la Aseguradora asume el 50% de su costo, es decir Bs. 200.000 y no los Bs. 500.000 que esperaba el Asegurado. Cuando existe Infra seguro lo que pretende la Aseguradora es convertir al Asegurado en Coasegurador o coparticipe del riesgo.