Estoy convencido de que la expresión «Letras Pequeñas» en el mundo de los seguros, proviene entre otras cosas de nuestra falta de conocimiento como Asegurados. Tu pudieras decir: «bueno pero para eso tengo un Asesor o Corredor de Seguros ¿o no?», la verdad es que si, sin embargo te puedo asegurar que mientras mas términos y conceptos manejes, tendrás menos probabilidades de «sorpresas» y hablo de aquellas que ponen en peligro tu Patrimonio.

Entremos en materia ¿Cobertura y Suma Asegurada es lo mismo?

Erróneamente para muchos si… Cuantas veces no hemos escuchado decir: Tengo una Cobertura altísima… o, mi Cobertura tiene el triple del monto que…  en fin te comento.

Cobertura

Significa lo que está Cubierto, Amparado y/o Asegurado por la póliza, un par de ejemplos: La póliza de Hospitalización Cirugía y Maternidad (HCM) tiene incluida la Cobertura de Maternidad y en las pólizas de Auto se incluye la Cobertura de Eventos Catastróficos.

Muchas de las pólizas que compras, usualmente trae un paquete de Coberturas base que no puede ser modificado y/o eliminado ya que forma parte de las Condiciones Generales o Particulares (Contrato de póliza o Condicionado) de la Póliza, por otra parte existen un grupo de Coberturas que mejoran las Pólizas, haciéndolas más completas y adaptándolas a tus necesidades de protección.

Un ejemplo muy bueno lo tienes en la grandiosa póliza de Accidentes Personales (AP) y le doy dicho calificativo ya que es una de las pólizas mas completas y versátiles del mercado Venezolano. La Póliza de AP (en la mayoría de las Aseguradoras) incluye como Coberturas base: Muerte Accidental e Invalidez Permanente, sin embargo puede ser ampliada e incluir Coberturas de: Incapacidad Temporal Total, Gastos Funerarios, Indemnización diaria por Accidente, Gastos Médicos, Cobertura Odontología, Cobertura de Asistencia Domiciliaria, y hasta Coberturas tan especiales como Rotura de Huesos, o tan mencionadas en estos días como Asalto y Atraco.

Pero así como las coberturas amplían y mejoran las pólizas, también incrementan su Prima, así que antes de pensar en Comprar mas Coberturas o Eliminar algunas por su alto costo, pídele a tu Asesor de Seguros que te indique los Pros y Contras de dicha decisión de cara a los riesgos que tú personalmente enfrentas.

 Suma Asegurada

Se refiere al monto en moneda hasta el cual es responsable la Aseguradora en caso de un siniestro amparado; en otras palabras la expresión «Tengo una Cobertura de Bs. 50.000 en mi póliza de HCM» no es la mas apropiada, lo correcto será decir «Tengo una Suma Asegurada de Bs. 50.000»; es igualmente apropiado y dependiendo del tipo de póliza usar como sinónimo, Limite o Capital Asegurado. Adicionalmente la Suma Asegurada (en adelante SA) puede agotarse de manera distinta según sea la póliza, por ejemplo:

a) SA por caso y Año: esta SA (ej. Bs. 50.000) se restituye año a año. Esto aplica usualmente en las pólizas de HCM donde por ejemplo: si ocurrió un Accidente cuyo resultado fue una Fractura y el costo de la intervención quirúrgica fue de Bs. 35.000, la SA restante hasta el vencimiento de ese año póliza es de Bs. 15.000. Si por tratamiento de rehabilitación el Asegurado hizo uso de esos Bs. 15.000 restantes dentro del año póliza, la SA se habrá agotado. Al renovarse la póliza, la SA se restituye y el Asegurado dispondría nuevamente de los Bs. 50.000 en caso de requerir mas sesiones de rehabilitación por el mismo caso. Finalmente, el Asegurado dispone de tantos Bs. 50.000 de SA como Siniestros (Casos) distintos tenga en un año. ¿No es Maravilloso esto?

b) SA vitalicia: esta SA es de por vida y se va agotando a medida que se vayan acumulando todos los Siniestros y por cualquier Patología amparada. Suelen ser Sumas Aseguradas muy altas en vista de esta condición de agotamiento. Estos montos vitalicios suelen tenerlo las pólizas de HCM Internacionales y localmente lo encontramos en algunas Pólizas de Enfermedades Graves o también llamadas Ruinosas.

c) SA o Capitales Decrecientes: usados normalmente en las Pólizas de Vida a fin de amparar créditos hipotecarios, que a medida que se van pagando, su Capital Asegurado va disminuyendo. Desde hace unos 6 o 7 años hemos visto a Aseguradoras Venezolanas que previendo Índices Inflacionarios altos, han implementado mecanismos (mediante Anexos de Póliza) que hacen que al momento de la Renovación de ciertas pólizas, se Indexen las Sumas Aseguradas de manera automática, a fin de proteger los Capitales y brindar un mejor servicio a sus Clientes.

Todo lo anterior pudieran parecer ciertamente tecnicismos, sin embargo mientras tú como Asegurado y Cliente los sepas manejar con precisión, se cumplirá el título y la misión de este Blog que es: CONOCER DE SEGUROS, disminuye el Riesgo.

Por:  Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de www.compratupoliza.com